Berufsunfähigkeitsversicherung: die Grundlagen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich finanziell ab, wenn du wegen Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt dir dann einen monatlichen Betrag, damit du deinen Lebensstandard aufrechterhalten kannst, wenn dein Einkommen wegfällt.
Für jeden, der seine finanzielle Existenz am Arbeitseinkommen festmacht, ist sie wichtig – das trifft im Grunde auf alle Erwerbstätigen zu. Ganz egal, ob du angestellt, selbstständig oder freiberuflich tätig bist: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen einer längeren Krankheit und ist daher ein wichtiger Bestandteil deiner Vorsorgeplanung.
So berechnet sich die monatliche Rente und dein Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Summe der monatlichen Auszahlungen berechnet sich aus verschiedenen Faktoren – wir haben sie für dich zusammengetragen.
- Versicherungssumme: Du wählst bei Vertragsabschluss eine Versicherungssumme, die du im Falle einer Berufsunfähigkeit monatlich erhalten möchtest. Diese Summe sollte idealerweise etwa 60 bis 80 % deines aktuellen Nettoeinkommens betragen – so kannst du deinen Lebensstandard in etwa aufrechterhalten.
- Gesundheitszustand: Zusammen mit deinen Vorerkrankungen beeinflusst dein allgemeiner gesundheitlicher Zustand den Beitrag, den du zahlen musst. Sie können auch Auswirkungen auf die Höhe der vereinbarten Rente haben.
- Beruf und Risikogruppe: Je nachdem, wie risikoreich dein Beruf ist, kann sich die Höhe der monatlichen Rente verändern. Personen in potenziell gefährlicheren Berufen müssen meist höhere Beiträge zahlen – die beeinflusst wiederum die Rentenhöhe.
- Vertragslaufzeit: Es ist durchaus sinnvoll bis ins Rentenalter in die Berufsunfähigkeitsversicherung einzuzahlen. Eine längere Laufzeit kann zu höheren und damit möglicherweise zu einer höheren Rente führen.
- Beitragszahlung: Die monatliche Rente wird auch durch die Höhe der Beitragszahlung beeinflusst – höhere Beitrage für zu einer höheren Rentenzahlung.
Die genaue Rentenhöhe ergibt sich also aus einer Kombination dieser Faktoren. In deinem Versicherungsvertrag wird das genau festgelegt.
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Im Ernstfall sorgt diese Versicherung mit verschiedenen Leistungen für dein finanzielles Wohlergehen. Wir haben einige Leistungen für dich zusammengetragen.
- Monatliche Rente: Die Hauptleistung ist die Zahlung einer monatlichen Rente, die du erhältst, wenn du aufgrund von Krankheit oder durch einen Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Rente ist dazu da, deinen Lebensunterhalt abzusichern.
- Nachprüfungsverzicht: Einige Tarife bieten einen Verzicht auf die regelmäßige Nachprüfung der Berufsunfähigkeit an, sobald diese einmal anerkannt wurde. Das gibt dir zusätzliche Planungssicherheit.
- Beitragsbefreiung: Im Fall einer anerkannten Berufsunfähigkeit wirst du von der Pflicht zur Beitragszahlung befreit, während die Versicherung weiterhin Leistungen für dich erbringt.
- Rehabilitation: Viele Versicherungen unterstützen dich finanziell bei Rehabilitationsmaßnahmen oder Umschulungen. Auf diese Weise soll dir ein möglicher Wiedereinstieg ins Berufsleben ermöglicht werden.
- Einmalzahlung: In einigen Tarifen besteht die Möglichkeit, anstelle oder zusätzlich zur monatlichen Rente eine einmalige Kapitalzahlung zu erhalten. Das gibt dir die Möglichkeit eventuelle Schulden zu tilgen oder größere Investitionen zu tätigen.
- Weltweiter Schutz: Dein Versicherungsschutz mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gilt weltweit. Selbst bei einem Umzug ins Ausland bist du abgesichert.
- Karenzzeit: Einige Verträge beinhalten, dass die monatlichen Zahlungen erst nach einigen Monaten starten, nachdem die Berufsunfähigkeit festgestellt wurde.
Diese Leistungen bieten dir einen umfassenden Schutz und sorgen dafür, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.
5 mögliche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsverischerung ist nicht die einzige Option, dich finanzielle abzusichern, wenn du nach einem Unfall oder einer schweren Krankheit nicht mehr arbeiten kannst. Wir haben einige Alternativen für dich zusammengetragen.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung zahlt, wenn du nicht mehr in der Lage bist, irgendeine Erwerbstätigkeit auszuüben – dein bisheriger Beruf spielt dabei keine Rolle.
- Private Unfallversicherung: Sie bietet finanzielle Unterstützung, wenn du durch einen Unfall dauerhaft geschädigt wirst und einen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie deckt jedoch keine Krankheiten ab.
- Risikolebensversicherung mit Invaliditätszusatz: Hiermit sicherst du im Ernstfall deine Hinterbliebenen finanziell ab. Durch einen Zusatzbaustein kann sie auch eine Leistung bei dauerhafter Invalidität erbringen.
- Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dead Disease): Diese zahlt eine Einmalleistung, wenn bei dir eine schwere Erkrankung wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall diagnostiziert wird – unabhängig von der Berufsfähigkeit.
- Grundfähigkeitsversicherung: Sie zahlt dir eine Rente, wenn du grundlegende Fähigkeiten verlierst. Die versicherte Fähigkeit wird vorab genau definiert.
Jede dieser Möglichkeiten hat Vor- und Nachteile, die von deiner individuellen Lebenssituation abhängen. Es lohnt sich, diese verschiedenen Möglichkeiten genau zu prüfen und eventuell zu kombinieren – so kannst du sichergehen, dass du den besten Schutz für deine individuelle Situation erhältst.
Tipp aus der Redaktion: Vergleichen und Alternativen in Betracht ziehen!
Wenn du planst, dich gegen Berufsunfähigkeit abzusichern, solltest du dir genügend Zeit nehmen, um die verschiedenen Möglichkeiten zu vergleichen. Achte dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen und Bedingungen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet in der Regel den umfassendsten Schutz. Doch auch Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung können je nach persönlicher Lebens- und Berufssituation sinnvoll sein. Eine unabhängige Beratung kann helfen, die Entscheidung zu treffen und möglicherweise sinnvolle Kombinationen zu finden.
| Versicherungsart | Schutzumfang | Zielgruppe |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Vollumfassender Schutz bei Berufsunfähigkeit | Personen abhängig von Berufsfähigkeiten |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Schutz bei Einschränkung auf drei Stunden tägliche Arbeit | Personen mit allgemeinen Gesundheitsproblemen |
| Grundfähigkeitsversicherung | Absicherung spezifischer Fähigkeiten | Personen mit Risiko für Fähigkeitsverlust |
| Unabhängige Beratung | Unterstützung & Versicherungskombinationen | Unsichere Personen bei Versicherungsentscheidung |
Fazit: Deine finanzielle Sicherheit hängt von der richtigen Absicherung ab
Die Wahl der richtigen Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist entscheidend für deine finanzielle Zukunft nach einem Ernstfall. Ob du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine der Alternativen entscheidest, hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab. Wichtig ist, frühzeitig zu handeln und den passenden Versicherungsschutz zu finden, um im Ernstfall gut abgesichert zu sein.
FAQ zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung
Ab wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Frühzeitig abzuschießen minimiert zudem das Risiko, dass Vorerkrankungen den Versicherungsschutz einschränken oder zu höheren Beiträgen führen.
Was passiert, wenn ich während der Vertragslaufzeit den Beruf wechsle?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift auch dann, wenn du in einen Beruf tätig wirst. Es ist jedoch sinnvoll, die Versicherung über deinen Berufswechsel zu informieren, schließlich kann sich die Risikoeinstufung ändern.
Muss die Berufsunfähigkeitsrente versteuert werden?
Ja, Steuern müssen gezahlt werden. Wie hoch die Steuerlast ausfällt, hängt von deinem persönlichen Steuersatz ab.
